房贷还款方式解析：“等额本息”和“等额本金”哪个更好？
导读 在蚂蚁花呗、花呗和京东白条横行的当下，分期消费变得很常见。稍有有点理财思维的人，都
在蚂蚁花呗、花呗和京东白条横行的当下，分期消费变得很常见。稍有有点理财思维的人，都会知道，其实分期一方面可以解决资金紧张问题，另一方面也可以合理利用杠杆省不少钱。
买房买车是国民讨论的永恒话题，利用杠杆贷款买房买车已经成为趋势。但是很多人在到底选择怎样的贷款方式时有点头疼，到底是选择等额本金还是等额本息呢?
今天就来为大家科普下~
在进入正题之前，先跟大家来讲讲银行的住房贷款利息是怎么算的。
怎么算贷款利息
房贷是每月还一次的，通常是以本金+利息的方式还款。买过房的人应该都知道这个模式，没有买房的现在也知道了。
无论是等额本金还是等额本息，每个月的利息计算方式如出一辙，只是本金的计算部分不一样。
先来说说怎么计算利息吧。也不复杂，每个月还银行的利息=目前你欠银行的本金*每个月的利率
以公积金贷款为例，根据2015年10月24日最新公积金年化利率3.25%来算，那么每个月的利率就是0.270833%。
以贷款100万为例，其实无论是等额本金还是等额本息，第一个月还的利息都是一样的，均为100w*0.270833%，也就是2708.33元，不过二者还本金的方式不一样，从第二个月开始，我们欠银行多少钱就有所区别，所以还的利息也就跟着不一样了。
等额本息和等额本的定义、区别
等额本金：即每个月还的本金是不变的，每月本金=贷款总额/贷款月数
等额本息：即每个月还的总金额=本金+利息是不变的。
我们来比较下，同样是贷款100w，这两者的还款区别
根据融360计算器来看，如果选用等额本息，每个月还款都是4,352.06 元，30年后，本息合计1,566,742.75 元，而等额本金第一个还款总金额是5,486.11 元，然后每个月递减7.52 元，30年后，本息合计是1,488,854.17 元。
从数值上来看，同样贷款30年，等额本息>等额本金
数据细化来看比较实在
等额本息每个月反正不会变，我们主要还是来算等额本金
第一个月，我们还的本金是2777.78元，利息是100万*0.270833%=2708.33元，所以要还的本息是2777.78+2708.33=5486.11元
第二个月，我们还银行的本金仍旧是2777.78元，不过第一个月还了2777.78元，这个月要还的利息就是(100万-2777.780)*0.270833%=2700.81元，所以2月要还的本息就是2777.78+2700.81=5478.59元
第三个月，本金还是不变，是2777.78元，要还的利息就变成 (100w-2777.78*2)*0.270833%=2693.29元，所以3月要还的本息就是2777.78+2693.29=5471.07元
以此类推，30年后，我们用等额本金的方式，还给银行的总金额就是1,488,854.17元。（上图是放的前十个月和后十个月的利息情况）
而等额本息，我们来算下，每个月还的钱都是2777.78元+100w*0.270833%=4352.02元，30年的总金额是1566742.75元
经过上面的计算可以看出二者的区别：
等额本息，每月的还款额相同，只是说利息所占比例逐月递减，本金所占比例逐月递增，月还款数不变。综合下来看，前半段时期所还的本金比例小、利息比例大，还款期限过半后逐步转为利息比例小、本金比例大。
等额本金，每月的还款额不同，而且是一个逐月递减的趋势。它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以第一个月的还款额最多，然后逐月减少。
等额本金和等额本息哪个更好?
等额本息总利息支出>等额本金总利息支出，不过也不能因为单纯的数字高就判定哪种方式是最好的。因为通货会膨胀，人民币可能会贬值，要知道，现在1w的购买力肯定比10年后的1w购买力强。汝之蜜糖，彼之砒霜，没有最好的，只有最适合自己的。
如果你是收入较高人群，其实选用等额本金还款比较好，虽然前期还款压力大。但是如果你工作比较稳定，每个月又懒得去算，选择等额本息会比较好。
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